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学会理财规划必须掌握财务状况

类别:保险理财 日期:2020-12-15 16:45:41 人气: 来源:

  在做复杂的理财决策前,向理财规划师咨询无疑是明智之举。但是,如果你学会自己理财,就能理解并掌控自己的财务状况,说不定还能省下一笔咨询费。

  在制定可靠的理财计划前,你必须弄清楚自己的目标。常见的理财目标有为退休做准备、交学费、购买房屋、给受益人创造遗产,或编织一张财务“安全网”,以应对意外的开销、或人生变动。你可以在网上搜索相关的电子表单模板,来帮助自己确财目标。

  1)例如,你目前也许没有存款,而你的目标是存下更多的钱。如果你把这个笼统的目标改为每月存下收入的5%,那么你的目标不仅具体,还可以衡量(你很容易知道目标实现了没有),而且是有可能在合理的时间范围内实现的。

  2)写下你的目标。这么做不仅能确保自己牢记目标,还能督促自己对目标负责。你应当写下短期目标、中期目标和长期目标,由此建立一个良好的管理系统。

  为了确保理财计划有成效,你必须量化目标。也就是说,设定一个具体的目标,然后把它为人民币数额。

  1)例如,一个常见的理财目标是在60岁或65岁前退休。虽然人们常说,使退休收入达到当前收入的70%至80%是合理的目标,但也有人更合理的目标应该是使退休收入达到夫妻收入的50%至60%,而单身人士则应该把目标设为当前收入的60%至70%。

  2)如果你目前单身,年收入为56万元,那么根据上述50%的标准,你的退休收入就应该规划在每年28万元左右。这个例子告诉你,一个目标(例如65岁前退休)是怎样为具体的人民币数额(例如年收入35万元)。一旦你知道这个数额,就可以制定计划,推算出自己需要存下多少钱、投资多少钱才能和其它来源的退休收入一起凑够每年35万元。

  资产减去负债得出净值,或是用你拥有的钱财减去你欠别人的钱财。这个数额会让你确切知道自己目前的财务状况,帮助你做好决策,进而实现目标。你可以创建一份简单的电子表单,也可以在网上寻找模板,借助它们来计算自己的财富净值。先创建两栏,一栏记录资产,另一栏记录负债。

  1)在每项资产旁边列明资产的价值。例如,如果你拥有一套房屋,那就列出房屋的价值。对股票投资组合、汽车等其他资产也要这么做。

  负债指的是你所欠下的一切债务,包括贷款余额、信用卡欠款、助学贷款、购车贷款、各种个人贷款等等。把各项个人负债的金额相加,就能得出负债总额。

  得到的数字就是你的财富净值。如果得出的是负数,这就表明你欠下的钱财比拥有的多。反之,如果你有70万元的资产,35万元的债务,那么你的财富净值就是35万元。随着理财计划不断推进,你存下了更多的钱,资产应该也会跟着增长(存款增加了),而负债则会减少(不断债务)。

  尽管计算净值使你对资产和负债情况有了大概的了解,但更重要的是,知道每月的收入和开支。你会从中了解每个月把钱用在什么地方。把所有开销都记录下来,你就能确切知道哪些地方可以省钱。这是一切理财计划的核心要点。

  把每月的各种收入来源列成清单(如工资、孩子的抚养费等等)。把各种收入相加,得出每月的总收入。

  分类记录各种开支,对你很有帮助。例如,你可以把租金或购房还贷、房屋保险或租客保险、水电费等项目记入“房屋类”开支;把车贷还款、汽油费、汽车维修保养费以和车险记入“交通类”开支。把所有支出加在一起,就得出每月的支出总额。不要遗漏消遣娱乐、饮食、服装、信用卡还款、缴税和其它杂七杂八的开销。

  请记住,有些支出是固定的(就是每月都一样或相差无几),而有些支出则是可变的(经常变化,或时有时无)。在制定预算时,要尽量说明可变支出的用途,包括那些不是每月都会产生的支出。

  你可以把最近几个月的可变支出列成清单。把这些支出相加,然后用总额除以月份数。这样,你就知道平均每月的可变支出是多少,然后在制定每月预算时纳入考量。

  如果你的收入比支出多,你就有了余钱,可以用于储蓄、投资或根据自己的理财目标进行花费。如果你的支出大于收入,那就应该看看预算里有哪些开支是可以减少或者避免的。

  1)如果你还不知道自己具体有多少收入和开支,那就花几个月时间好好记录你的收入和支出,以便了解情况。

  不管你的理财目标是什么,存钱都是理财的核心组成部分。无论你的目标是购买房屋、提前退休还是为孩子支付学费,存钱都是你达成目标的关键手段。

  1)查看预算,寻找存钱机会。看看每月的支出中有哪些不必要的花销可以省去。例如,如果你每月下馆子三次,或者每天上班都购买午餐,那就尽量把外出用餐次数减少为每月一次,或自带午餐上班。

  2)看看预算里有哪些支出项目是“你想要的”,有哪些支出项目是“你需要的”。在“你想要的”支出项目中发掘省钱空间。同样地,好好看看“你需要的”那些支出项目,问问自己它们是否真的必不可少。例如,手机也许必不可少,但是你没必要购买3GB的数据流量套餐,因为1GB的数据流量套餐也够你用了。

  首先在信誉良好的银行开立一个上了存款保险的账户。专家推荐一种“先付钱给自己”的存钱方法,也就是说,每当发工资的时候,你一定要先从工资里拿出一笔钱存起来。你要把存款纳入预算。许多银行提供自动存款服务,可以根据你设定的金额,自动从你的工资中抽取一部分转为存款。你可以向银行申请这种服务。

  1)根据自己的需要和开销,确定自己愿意接受的每月存款数额。随着时间推移,你存下的钱会越来越多。重点在于存下钱,哪怕只是一小笔。

  3)把钱存入有利息收入的账户(如支票账户、活期存款账户、定期存款账户等等),即使只是一小笔,也能在复利作用下带给你好处。也就是说,这一期本金所产生的利息会加入下一期本金,从而在下一期产生更多利息,以此类推,最后这个账户的存款总值就会增加。

  4)熟能生巧。通过每月存下一笔钱,或“先付钱给自己”,你就会养成存钱的习惯,并且学会用存款以外的钱过日子,就好像存款从一开始就不存在一样,你不会觉得有任何缺失。你应当把存款看作一项必不可少的开支,就像是房租或购房还贷一样。

  理财规划师推荐的做法是,拿出一笔钱作为应对失业或大病等突发情况的应急资金,这笔钱至少能够满足你在三个月内的各种需要。把这笔钱存在上了存款保险的银行账户里,这样不但能保障存款安全,还方便在必要时取款。

  你还可以购买合适的保险,自己免受各种财务问题困扰。如果你在屋主保险或租客保险、健康保险、人寿保险、失业保险、残障保险或汽车保险方面有什么问题,不妨找保险代理人谈谈。

  投资是多数理财计划必不可少的一部分,它可以让你更快实现理财目标,而且,投资会带来回报,从而让你不必太节省。然而,你必须明白,一切投资都带有一定程度的风险,也可能会亏钱。

  3)你可以通过银行或证券经纪商购买多种投资产品(如债券、股票和共同基金),有时也可以直接向各家公司、或市政购买。

  现在,有很多投资交易可以完全在网上完成,而线下也有很多投资经纪人供你当面咨询。但是,面对面咨询所需的费用可能比网上完成投资交易所需的费用更高。

  1)股票是一种所有权凭证,代表着持有人对公司的所有权。购买股票实际上就是买入一家公司的一点所有权份额,这点份额的价值是升是降,取决于有多少人想买入或想卖出这点份额。因此,股票的价格可能会非常动荡;此外,尽管股票的收益通常比别的投资产品更好(从1929年至今,美国股市的年均回报率为8%),但也有可能在一年之内亏损严重。例如,2008年,美国股市暴跌了50%。股票对于长线投资的散户而言是不错的选择,例如那些为退休做理财规划的人。

  2)债券是一种债务投资。当你把钱借给或企业时,你就是在购买债券。作为回报,你将从债务方得到利息,利息通常每年或每半年发放一次。从传统上看,债券的风险比股票要低。

  3)共同基金指的是由专业投资者管理的一套投资产品组合(通常是股票组合)。当你购买一支基金时,你就是在购买一篮子股票的所有权,是赚是亏取决于这篮子股票的表现。共同基金对于甩手掌柜式的投资者而言是很棒的选择,因为你将从多样化投资组合中获益,还有专业的基金经理根据市场情况和投资策略为你买入、售出、管理你的投资组合。然而,你需要支付相关的费用。

  1)根据你的理财目标,确定自己愿意承担多大的风险。例如,如果你正在为6个月后的假期存钱,那么,投资股票也许就不是明智之举,因为股票风险较高,股价可能随着时间而动荡。这意味着,尽管你有可能不必太节省就迅速存够了度假用的钱,但是也有可能因为股价大跌造成投资亏损,而不得不推迟度假。在这种情况下,更好的选择是投资债券(风险相对较小),或是存一笔钱到高利息的储蓄账户中。

  3)相当“安全”的投资有储蓄和购买国债。股票可能会带给你更大的收益,但风险也更大。共同基金通过投资多种股票和证券把风险降到最低,对于长期投资而言是不错的选择。

  4)不要把短期要用到的钱拿去投资,也不要把用来购买食品、支付租金或天然气等生活必需品的钱拿去投资。

  在同一时期,不是所有的经济领域都表现得一样好(或一样坏)。如果你的理财组合涵盖了不同类别的投资产品,那么你就可以分散投资风险。即使投资组合中有一部分或几个部分“打击”,投资总值出现亏损的风险也已降到最低。这种投资方法叫多样化投资。

  例如,一份针对退休的理财计划可能会涵盖好几类投资产品,包括持有多支共同基金、多支股票和多个储蓄账户。在这种情况下,共同基金的长期增长潜力就可以弥补某支个股出现的亏损。储蓄账户中的现金尽管利息相对较低,却很安全,而且在需要时也方便取用。

  1)在做任何理财决策前,停下来给自己时间思考。不要被销售人员、经纪人等从业人员的游说所影响。告诉他们(和你自己),你需要时间考虑。

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  2)问一问这个决策将涉及哪些费用(纳税、费用、支出等等)和风险。一定要了解做出这个决策后有可能会出现哪种最糟糕的情况。

  有时候,贷款可能是合理的选择,例如用于购买房屋、支付学费或购买必要的物品。但是,负债(尤其是类似信用卡欠款这样的高息负债)会使你的财富净值减少,还可能导致你进展缓慢,难以实现某些理财目标。

  2)尽快还清高息债务。长远来看,这可能是实现财务增长的最佳策略,因为即使你的投资很不错,其所产生的收益也往往不足以高息债务。

  理财规划通常可以自主完成。可是,如果你觉得自己没时间做调研,没时间管理个人财务,不知道从哪里开始规划,或者碰到了一些意外(例如继承遗产或患病),那么你应该考虑向理财规划师咨询。

  当心那些来源不可靠的理财、投资产品等等。如果有人向你提供的选择听上去好得离谱,那么很可能有问题,这时候你需要小心判断。

  

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